— Начнем с актуального. Согласны ли вы с утверждением, что кризис — это новые возможности? Кто оказался к нему готов больше — банковский сегмент или население?
На Востоке слово “кризис” изображается двумя иероглифами, которые переводятся как “опасность” и “возможность”. И для меня кризис — это возможность к развитию, пересмотру прежних подходов и поиску новых.
Сейчас мы столкнулись с беспрецедентной ситуацией, когда горизонт планирования деятельности меняется каждый день. Безусловно, банк “Открытие” продолжает работать, проводить все операции — для своих клиентов мы предоставляем все финансовые услуги в полном объеме.
Наша команда имеет удаленные доступы к своим рабочим местам и всегда на связи. Кроме того, два офиса в Туле работают в усеченном режиме, но с полным предоставлением банковских услуг.
По результатам проведенного нами опроса, 90% россиян пользуются дистанционными банковскими сервисами постоянно. 8% это заставил сделать карантин. При этом, клиенты не готовы отказываться от наличных, несмотря на опасность заразиться.
Опять же, исходя из результатов опроса, банки оказались готовы к работе в условиях карантина. Главными показателями стали хорошая работа онлайн-каналов — интернет-банка и мобильного приложения, которые позволяют нашим клиентам получать все услуги дистанционно. Кроме того, на оценки респондентов позитивно влияют появление технических ботов, которые отвечают на клиентские запросы, отсутствие проблем при прохождении платежей.
Что же касается непосредственно жителей Центрального России, то 39% готовы отказаться от наличных, 10% — уже отказались. 31% — иногда будут расплачиваться картой, 20% респондентов не готовы отказаться от наличных денег вовсе.
Возвращаясь к вопросу о кризисе, отмечу, что больше всего пострадало население в регионах. Уже более 50% семей отметили снижение доходов. И, я считаю, что это именно то, о чем необходимо думать сейчас и не оставаться в стороне.
Управляющий банком «Открытие» в Тульской области Александр Шаламов
— Сейчас граждан призывают по возможности оставаться дома. Какие онлайн-сервисы предлагает банк “Открытие” для населения и корпоративных клиентов, которые выбирают самоизоляцию?
На сегодняшний день более 90% банковских услуг уже доступны через дистанционные каналы: начиная от оплаты за коммунальные услуги до получения кредитов, оформления вкладов и выбора инвестиционных продуктов.
Все привычные операции есть как в мобильном приложении, так и в интернет-банке. Оплата услуг и счетов, переводы без комиссии, обмен валюты и многое другое. Для клиентов, которые сейчас остаются дома, мы организовали доставку банковских карт.
Для наших корпоративных клиентов все сервисы работают также без изменений. Дистанционно они могут осуществлять безналичный расчет, покупку или продажу валюты, подавать заявки на кредиты. С помощью корпоративных карт доступна функция снятия наличных средств через банкоматную сеть по всей стране.
Наша банкоматная сеть всегда готова к обслуживанию. Более того, наши клиенты могут получать доступ к наличным средствам не только через банкоматы “Открытия”, но и через банкоматы всех банков без комиссии.
Сейчас мы наблюдаем, что клиенты приходят в отделение для получения каких-либо консультаций или же для пролонгации депозитов: в основном, это касается клиентов старшего поколения. Опять же все эти сервисы доступны удаленно; сейчас мы активно проводим телефонные консультации и подключаем к дистанционном каналам тех клиентов, которые ранее ими не пользовались.
— Ограничивается ли сейчас выдача кредитов, включая ипотеку, заемщикам? И, если да, то по каким конкретно показателям в кредите могут отказать?
Банк “Открытие” является непрерывно действующей организацией, оказывающей соответствующие финансовые услуги населению и юридическим лицам.
Мы продолжаем работать, и, как я уже говорил, практически всё можно сделать дистанционно. Сами клиенты могут подать заявки на кредит, будь то потребительский или ипотечный. Тех, у кого в марте закончился срок действия карт — это могут быть платежные системы Visa, MasterCard, “Мир”, мы продолжаем обслуживание в прежнем режиме.
Что касается непосредственно ипотеки, то мы видим, что в марте был высокий спрос. В апреле он немного снизился, в связи с ограничением работы некоторых госучреждений, но уже сейчас мы видим некое оживление. Ограничений по выдаче кредитов в банке нет.
— Не отходя далеко от темы кредитов. Владимир Путин призвал банки дать своим клиентам возможность отсрочить платежи по кредитам – из-за снижения дохода в ситуации распространения коронавируса. “Открытие” дает такую возможность, но при каких условиях заемщик может получить “кредитные каникулы” и можно ли подать заявку удаленно? Есть ли уже такие обращения от клиентов?
Банк “Открытие” реализует все государственные программы поддержки. В настоящее время для частных клиентов, в числе которых заемщики по ипотеке и кредитам наличными, пользователи кредитных карт, действуют “кредитные каникулы” согласно Федеральному закону № 106-ФЗ.
Какие основные условия участия в данной программе? Снижение среднемесячного дохода более чем на 30% в месяце, предшествующем дате подачи заявления, по сравнению с 2019 годом, длительная болезнь (более месяца).
Необходимые документы для подачи заявки — это заявление, листок нетрудоспособности, справка о доходах либо 2-НДФЛ, либо в свободной форме, либо это выписка из регистра получателей госуслуг в сфере занятости населения о том, что гражданин зарегистрирован в качестве безработного, трудовая книжка и паспорт. Все заявки можно подать удаленно.
Максимальный размер потребительского кредита, по которому можно получить отсрочку до 6 месяцев — это 250 тысяч рублей. Для ипотеки — 2 млн рублей, кредитной карты — 100 тысяч рублей.
На сегодняшний день мы видим, что клиенты ведут себя рационально и взвешенно, паники нет. Пока мы ведем консультации по вопросам “кредитных каникул” — очно и по телефону, однако есть первые заявки.
— Клиенты стали реже использовать классические вклады в банках. Какая ситуация в вашем банке? Планируется ли повышать ставки по вкладам или вводить специальные предложения?
В марте банк “Открытие” уже пересмотрел ставки по вкладам, увеличив их на 0,5%. Однако большинство клиентов все равно выбирают инвестиционные продукты. В этом году мы наблюдаем переток средств на брокерские счета для покупки ценных бумаг. Падение фондового рынка как раз подтолкнуло многих перераспределить свои накопления в сторону подешевевших акций.
В первом квартале 2020 года на инвестиционные продукты было привлечено в 1,5 раза больше средств, чем в четвертом квартале 2019-го. Хотя начало года в любом банке — это период снижения активности.
В начале марта мы наблюдали активность клиентов по снятию сбережений на приобретение крупных покупок: таких как автомобиль или квартира. Сейчас ситуация выровнялась.
— С чем это связан такой интерес к инвестиционным продуктам?
В первую очередь, с падением цен на нефть, которая также совпала с пандемией коронавируса. Мы видим мировую рецессию по многим отраслям экономики.
Рынок ценных бумаг сейчас находится на нижней отметке. В связи с этим, и инвесторы, и клиенты, имеющие накопления на депозитах, увидели дополнительные возможности зайти на этот рынок именно в это время. Это возможность получить хорошую прибыль, которая будет выше, чем процентная ставка при вкладе.
Заняться инвестициями может каждый, для этого не требуется огромный стартовый капитал.
— Председатель правления банка «Открытие» Михаил Задорнов считает, что малый и средний бизнес сейчас особенно уязвим. Он также анонсировал меры поддержки для предпринимателей. О чем конкретно идет речь?
Банк “Открытие” предлагает следующие меры поддержки для малого и среднего бизнеса. Это “кредитные каникулы” с отсрочкой выплат платежей по основному долгу и процентов до полугода — без проведения финансового анализа компании, без оценки залога. Программа распространятся на все виды кредитов.
Мы отменили комиссию по расчетно-кассовому обслуживанию на 6 месяцев на основные пакеты услуг: комиссию за открытие счета, безналичное получение средств на расчетный счет, платежи в интернет-банках. Кроме того, мы отменили фиксированную комиссию на всех терминалах и снизили ставку по эквайрингу до 1%.
“Кредитные каникулы” и отмена комиссии по РКО доступны для HoReCa (кафе, рестораны, гостиницы), салонов красоты, компаний в сфере спорта, отдыха и развлечений, турагентств, организаций предоставляющих услуги в сфере туризма, детских развивающих центров, заведений дополнительного образования.
Вместе с крупнейшим российским онлайн-ретейлером Wildberries мы запустили экспресс-кредитование для поставщиков компании с хорошей ставкой от 9,5%. Кредит предоставляется под залог товаров в обороте заемщика, находящихся на складе Wildberries. Сумма кредита — до 10 млн рублей, сроком от шести до 24 месяцев. Заявки рассматриваются в течение двух дней.
Чтобы получить финансирование, необходимо оставить заявку в личном кабинете поставщика: здесь не требуется собирать дополнительные документы или искать поручителей.
Банк “Открытие” вошел в программу кредитования на заработную плату по ставке в 0% . Кредитование осуществляется в рамках госпрограммы поддержки субъектов малого и среднего бизнеса на неотложные нужды и поддержание занятости. В соответствии с перечнем Правительства РФ определены 9 отраслей, которые могут получить финансирование. Ставка, как я уже сказал, первые 6 месяцев — 0%, после, согласно договору, она увеличится до 4%. Сумма кредита рассчитывается исходя из размера МРОТ на каждого сотрудника ежемесячно, с учетом всех страховых взносов и надбавок.
Также мы предоставляем льготное кредитование оборотных средств для малого и среднего бизнеса в приоритетных отраслях экономики, по программе Минэкономразвития РФ. В этом случае процентная ставка — от 5,9%, срок — до 120 месяцев. Сумма кредита — до 2 млрд рублей.
Хочу отметить, что кризисы предыдущих лет научили бизнес быть рациональными, заранее создавать “подушки безопасности” и формировать свою финансовую модель — для того, чтобы быть более устойчивым к изменениям. Конечно, к этому кризису практически никто не был готов, но, тем не менее, грамотность и подход малого и среднего предпринимательства сейчас на уровень выше.
— В прошлом году банк “Открытие” был включен в перечень банков, аккредитованных для работы по эскроу-счетам. В чем преимущества новой схемы для банков, застройщиков и самих дольщиков?
Для начала хочу сказать о ситуации на рынке недвижимости. По оценке наших экспертов, в конце 2020 года цены на жилье в России могут упасть от 5 до 15%. К этому нужно быть готовым.
В нынешних условиях использование эскроу-счетов стало для населения дополнительной гарантией того, что их жилье будет достроено. Для самого застройщика это значительно повышает стабильность в финансировании строительных проектов, что позволит сдавать жилье в установленный срок.
Отрасль жилищного строительства является одной из приоритетных для банка “Открытие”, и мы активно финансируем крупные проекты и на территории Тульской области, и по всей стране.
В чем преимущество для банков? Мы отлично понимаем, как на рынке жилищного строительства двигаются потоки денежных средств — начиная от покупателя и заканчивая расходами на строительство жилья. Это позволяет нам, как банку, снизить риски при кредитовании застройщиков и предоставить своим клиентам хорошие условия по ипотечным кредитам.
— Говоря о конкретных банковских продуктах, что наиболее востребовано?
Сегодня в банке “Открытие”, впрочем как и всегда, — два основных направления в работе с физическими лицами. Это кредитование (потребительское, ипотечное, кредитные карты) и депозиты. Что касается последнего, то, как я и говорил ранее, заметен небольшой переход на инвестиционные продукты.
На тульском рынке “Открытие” представлено во всех сегментах бизнеса — розничный, малый и средний, юридические лица, предприниматели с выручкой до 3 мрлд рублей и крупный корпоративный бизнес с выручкой гораздо выше. Для каждого сегмента у нас есть свои решения.
Клиенты выбирают банк по трем основным факторам: надежность, клиентский опыт, скорость и удобство.
По результатам 2019 года, рост лояльности клиентов к банку “Открытие” вырос на 11%, что значительно выше среднего показателя по рынку. В первую очередь, на это повлияли продукты банка в розничном направлении — дебетовые карты с честным кэшбеком, выгодные кредиты. Конечно же, наши каналы обслуживания — удобные и доступные.
Мы расширили программу лояльности для держателей дебетовых карт, сформировали специальные предложения для зарплатные проектов. “Открытие” в полной мере обеспечивает доступность услуг для юридических лиц, например, открытие расчетного счета дистанционно. Кроме того, основной нашей задачей на 2020 год является развитие digital-сервисов.
Наши клиенты выбрали нас в хорошее время, а мы должны поддержать их сейчас.
— Первый квартал 2020 года уже позади. Можно ли подвести промежуточные итоги в работе банка со своими клиентами?
В первом квартале этого года банк показал хороший результат, заработав порядка 3 млрд рублей прибыли. При этом, все нормативы Центрального Банка РФ были выполнены.
Говоря конкретно о тульском регионе, то в первом квартале 2020-го банк “Открытие” показал существенный рост в продаже розничных продуктов. Мы выдали кредитов наличными в 2 раза больше, чем за аналогичный период прошлого года. В 4 раза больше оформлено кредитных карт, в 10 — ипотечных кредитов.
Сегмент инвестиционных продуктов вырос в 2,5 раза. В 2 раза мы нарастили объем кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства.
Начало этого года было для нашего банка успешным, однако сейчас мы видим небольшое снижение активности среди клиентов. Тем не менее, банк “Открытие” будет поддерживать их в это непростое время. У нас сформирован достаточный капитал для того, чтобы продолжать работу с клиентами по различным направлениям банковских услуг.
